Assurance pour entrepreneurs en Ontario : CGL, WSIB, couverture des outils et des véhicules

La confusion vient de la combinaison de deux choses différentes. Le WSIB est le système de blessures au travail de l'Ontario : il couvre les blessures des travailleurs, y compris vous dans de nombreux métiers de la construction, et la loi décide qui doit y être inscrit. L'assurance responsabilité civile est une police privée qui paie lorsque vous endommagez la propriété d'un client ou blessez quelqu'un. Vous pouvez avoir l'un sans l'autre, et la plupart des entrepreneurs ont besoin des deux.

Que couvre l'assurance responsabilité civile générale commerciale?

La CGL paie pour les dommages matériels et les blessures corporelles causés à des tiers par votre travail, ainsi que pour votre défense légale si quelqu'un vous poursuit. Un raccord qui éclate et inonde un sous-sol fini, une échelle qui traverse une fenêtre, un client qui trébuche sur votre rallonge : ce sont des réclamations CGL. Elle ne paie pas pour refaire votre propre travail défectueux, et ne couvre pas vos propres blessures ou outils.

• Limite : 2 millions $ par événement est le minimum courant demandé par les propriétaires, gestionnaires immobiliers et plateformes ; les couvreurs, les entrepreneurs en enlèvement d'arbres et en rénovations plus importantes se voient souvent demander 5 millions $.
• Exclusions à vérifier : dommages causés par l'eau pour les plombiers, pollution pour le contrôle des parasites, neige et glace pour le déneigement, travaux en hauteur ou de toiture, et travaux en dehors des métiers nommés dans la police.
• Preuve : un certificat d'assurance (COI) de votre courtier, indiquant votre nom, le numéro de police, la limite et la date de fin. Un devis ou un reçu de paiement n'est pas une preuve.
• Assuré supplémentaire : certains clients et plateformes demandent à être nommés sur votre police, ce que votre courtier ajoute comme avenant.

Ai-je besoin du WSIB en tant qu'entrepreneur en Ontario?

Si vous travaillez dans la construction, probablement oui. Depuis le 1er janvier 2013, la plupart des opérateurs indépendants, propriétaires uniques, partenaires et dirigeants dans la construction doivent avoir une couverture WSIB même s'ils n'ont pas d'employés. Toute entreprise, dans toute industrie couverte par le système, doit s'inscrire dès qu'elle embauche des travailleurs.

Il existe une exemption importante. Un opérateur indépendant est exempté s'il ne fait que des réparations ou rénovations domiciliaires sur des résidences privées, et est embauché et payé directement par le propriétaire ou le résident. Acceptez même un seul travail en dehors de cela, comme sous-traiter pour un entrepreneur général ou travailler sur une unité commerciale, et vous perdez l'exemption : vous devez vous inscrire, déclarer vos revenus et payer des primes pendant au moins trois mois.

Travailler via une plateforme ou une autre entreprise peut changer la réponse. Si le client paie la plateforme et que la plateforme vous paie, vous pourriez ne pas être embauché et payé directement par le propriétaire, donc ne supposez pas que l'exemption de rénovation domiciliaire s'applique. Sur Doyo, par exemple, le client paie Doyo et Doyo paie le pro, donc les pros de la construction devraient confirmer leur position directement avec le WSIB.

Qu'est-ce qu'un certificat de décharge WSIB?

C'est un document qui montre qu'une entreprise est inscrite au WSIB et en règle. Les entrepreneurs généraux et autres entreprises qui embauchent des entrepreneurs en construction en demandent un avant de payer, car selon la loi sur l'assurance au travail de l'Ontario, une entreprise qui paie un entrepreneur sans une décharge valide peut être tenue responsable des primes impayées de cet entrepreneur, et de nombreux sites refusent l'entrée sans cela. Tout le monde peut consulter une décharge en ligne gratuitement. Une décharge est valide jusqu'à 90 jours et peut être renouvelée, et la plupart des entreprises nouvellement inscrites paient une avance de 250 $, créditée sur les futures primes, la première fois qu'elles en obtiennent une.

Ai-je besoin d'une assurance pour mes outils?

Pas par la loi, mais une remorque ou une camionnette pleine d'outils volée peut mettre fin à une petite entreprise pendant des semaines. Une assurance flottante pour outils et équipements couvre les outils où qu'ils soient, y compris sur les chantiers et dans le véhicule, ce que les polices de contenu domestique ou d'entreprise standard ne couvrent souvent pas. Gardez une liste des numéros de série et des reçus ; cela rend une réclamation beaucoup plus rapide.

Mon assurance auto personnelle couvre-t-elle le travail?

Souvent pas entièrement. Les polices auto personnelles sont évaluées pour un usage personnel, et conduire vers des chantiers avec des outils et des matériaux est un usage professionnel que vous devez signaler à votre assureur. Une camionnette ou un camion utilisé principalement pour le travail peut nécessiter une police auto commerciale. Dites à votre courtier comment vous utilisez le véhicule et obtenez la réponse par écrit.

Que devrais-je demander à mon courtier avant d'acheter?

Posez des questions liées au travail que vous faites réellement, car la police ne couvre que les opérations qu'elle décrit. Un courtier qui connaît les métiers s'attendra à ces questions :

• La police nomme-t-elle chaque métier que je fais, y compris le travail secondaire, comme un peintre qui installe également des moulures?
• Les dommages causés par l'eau, le travail en hauteur ou le travail dans des maisons occupées sont-ils exclus ou limités?
• Pouvez-vous ajouter un client ou une plateforme comme assuré supplémentaire, et à quelle vitesse pouvez-vous émettre un certificat?
• La police couvre-t-elle les opérations terminées, c'est-à-dire les dommages qui apparaissent après que j'ai quitté le chantier?
• Quelle franchise s'applique par réclamation, et change-t-elle pour les pertes d'eau?

Quelle assurance Doyo exige-t-elle des pros?

Doyo exige une responsabilité civile générale commerciale d'au moins 2 millions $ par événement pour neuf métiers : plomberie, électricité, chauffage et climatisation, peinture, rénovation, revêtement de sol et carrelage, aménagement paysager et terrasses, déménagement et contrôle des parasites. En plomberie, électricité, chauffage et climatisation, rénovation, et revêtement de sol et carrelage, Doyo Innovative Solutions Inc. doit être nommé comme assuré supplémentaire. Les déménageurs ont également besoin d'une couverture des biens en transit. La police est celle du pro ; Doyo vérifie le certificat.

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