Seguro para contratistas en Ontario: CGL, WSIB, cobertura de herramientas y vehículos

La confusión proviene de mezclar dos cosas diferentes. WSIB es el sistema de lesiones laborales de Ontario: cubre lesiones a trabajadores, incluyéndote a ti en muchos oficios de construcción, y la ley decide quién debe estar en él. El seguro de responsabilidad es una póliza privada que paga cuando dañas la propiedad de un cliente o hieres a alguien. Puedes tener uno sin el otro, y la mayoría de los contratistas necesitan ambos.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general comercial?

CGL paga por daños a la propiedad de terceros y lesiones corporales causadas por tu trabajo, y tu defensa legal si alguien te demanda. Un accesorio roto que inunda un sótano terminado, una escalera que atraviesa una ventana, un cliente que tropieza con tu cable de extensión: esos son reclamos de CGL. No paga por rehacer tu propio trabajo defectuoso, y no cubre tus propias lesiones o herramientas.

• Límite: $2 millones por incidente es el mínimo común solicitado por propietarios, administradores de propiedades y plataformas; a menudo se pide $5 millones a techadores, remoción de árboles y contratistas de renovaciones más grandes.
• Exclusiones a verificar: daños por agua para plomeros, contaminación para control de plagas, nieve y hielo para remoción, trabajo en altura o techado, y trabajo fuera de los oficios nombrados en la póliza.
• Prueba: un certificado de seguro (COI) de tu corredor, que muestre tu nombre, el número de póliza, el límite y la fecha de finalización. Una cotización o un recibo de pago no son prueba.
• Asegurado adicional: algunos clientes y plataformas piden ser nombrados en tu póliza, lo cual tu corredor añade como una cláusula adicional.

¿Necesito WSIB como contratista en Ontario?

Si trabajas en construcción, probablemente sí. Desde el 1 de enero de 2013, la mayoría de los operadores independientes, propietarios únicos, socios y directores ejecutivos en construcción deben tener cobertura WSIB incluso si no tienen empleados. Cualquier negocio, en cualquier industria cubierta por el sistema, debe registrarse una vez que contrata trabajadores.

Hay una exención importante. Un operador independiente está exento si solo realiza reparaciones o renovaciones en residencias privadas, y es contratado y pagado directamente por el propietario o residente. Si tomas incluso un trabajo fuera de eso, como subcontratar para un contratista general o trabajar en una unidad comercial, pierdes la exención: debes registrarte, reportar ingresos y pagar primas por al menos tres meses.

Trabajar a través de una plataforma u otra empresa puede cambiar la respuesta. Si el cliente paga a la plataforma y la plataforma te paga a ti, es posible que no seas contratado y pagado directamente por el propietario, así que no asumas que la exención de renovación del hogar se aplica. En Doyo, por ejemplo, el cliente paga a Doyo y Doyo paga al profesional, por lo que los profesionales de la construcción deben confirmar su posición directamente con WSIB.

¿Qué es un certificado de autorización de WSIB?

Es un documento que muestra que un negocio está registrado con WSIB y en buen estado. Los contratistas generales y otras empresas que contratan contratistas de construcción piden uno antes de pagar, porque bajo la ley de seguros laborales de Ontario, una empresa que paga a un contratista sin una autorización válida puede ser responsable de las primas impagas de ese contratista, y muchos sitios niegan la entrada sin uno. Cualquiera puede buscar una autorización en línea de forma gratuita. Una autorización es válida por hasta 90 días y puede renovarse, y la mayoría de los negocios recién registrados pagan un adelanto de $250, acreditado a futuras primas, la primera vez que obtienen uno.

¿Necesito seguro para mis herramientas?

No por ley, pero un remolque o camioneta llena de herramientas robadas puede detener un pequeño negocio por semanas. Un seguro flotante para herramientas y equipos cubre herramientas donde sea que estén, incluyendo en sitios de trabajo y en el vehículo, lo cual las pólizas de contenido de hogar o negocio estándar a menudo no hacen. Mantén una lista de números de serie y recibos; hace que un reclamo sea mucho más rápido.

¿Mi seguro de auto personal cubre el trabajo?

A menudo no completamente. Las pólizas de auto personales están calificadas para uso personal, y conducir a trabajos con herramientas y materiales es uso comercial que debes informar a tu aseguradora. Una camioneta o camión usado principalmente para el trabajo puede necesitar una póliza de auto comercial. Informa a tu corredor cómo usas el vehículo y obtén la respuesta por escrito.

¿Qué debo preguntar a mi corredor antes de comprar?

Haz preguntas relacionadas con el trabajo que realmente haces, porque la póliza solo cubre las operaciones que describe. Un corredor que conoce los oficios esperará estas:

• ¿La póliza nombra cada oficio que hago, incluyendo el trabajo adicional, como un pintor que también instala molduras?
• ¿Está excluido o limitado el daño por agua, trabajo en altura o trabajo en hogares ocupados?
• ¿Puedes añadir a un cliente o una plataforma como asegurado adicional, y qué tan rápido puedes emitir un certificado?
• ¿La póliza cubre operaciones completadas, es decir, daños que aparecen después de que he dejado el trabajo?
• ¿Qué deducible se aplica por reclamo, y cambia para pérdidas por agua?

¿Qué seguro requiere Doyo de los profesionales?

Doyo requiere responsabilidad civil general comercial de al menos $2 millones por incidente para nueve oficios: plomería, electricidad, calefacción y refrigeración, pintura, renovación, pisos y azulejos, jardinería y terrazas, mudanzas y control de plagas. En plomería, electricidad, calefacción y refrigeración, renovación, y pisos y azulejos, Doyo Innovative Solutions Inc. debe ser nombrado como asegurado adicional. Los mudanceros también necesitan cobertura de bienes en tránsito. La póliza es propia del profesional; Doyo verifica el certificado.

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